Chile avanza decididamente hacia un modelo financiero más moderno y centrado en las personas con la implementación del sistema de Finanzas Abiertas, un paso crucial que busca transformar la interacción de los usuarios con sus servicios financieros. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) ha publicado el anexo N.º 3, una normativa clave que establece las reglas claras para que bancos, fintechs y aseguradoras puedan compartir datos financieros de manera segura, promoviendo así la competencia y la innovación en el sector. Este hito no solo posiciona a Chile a la vanguardia regional, sino que también promete un futuro con ofertas financieras más justas y personalizadas para todos los ciudadanos, incluyendo a los residentes de la Región de Los Lagos.
¿Qué Implica el Modelo de Finanzas Abiertas en Chile?
El modelo de Finanzas Abiertas, también conocido como Open Finance, representa un cambio de paradigma fundamental en el panorama financiero chileno. Su objetivo principal es empoderar a los usuarios, permitiéndoles autorizar de forma segura que diversas instituciones financieras accedan a su información bancaria, tales como saldos, productos contratados o historiales de pago. Esta autorización voluntaria tiene un propósito claro: acceder a servicios y productos financieros más baratos, personalizados y fáciles de comparar. Como bien explica Juan Manuel Jiménez, responsable de Open Finance para la Región Andina y Cono Sur de Minsait, “la Ley Fintec representa un cambio de paradigma: ya no son las entidades financieras quienes controlan la información, sino que el usuario es quien decide con quién compartirla y para qué”. Este enfoque centrado en el usuario abre la puerta a un ecosistema donde la información es un activo del individuo, gestionado por su consentimiento explícito.
El Anexo N.º 3 de la CMF: Clave para la Seguridad y la Confianza
La funcionalidad y seguridad de este nuevo sistema recaen en el anexo N.º 3, una norma técnica publicada por la CMF. Este documento es fundamental porque define los requisitos mínimos para garantizar un ecosistema de Finanzas Abiertas confiable y robusto. Entre sus aspectos más relevantes, establece:
- ⚙️ Diseño de APIs: Regula cómo deben diseñarse las interfaces de programación de aplicaciones, permitiendo que distintas plataformas y bancos se comuniquen de forma eficiente y estandarizada.
- 🔒 Protocolos de seguridad: Define los protocolos estrictos para proteger la información sensible de los usuarios.
- 📉 Mecanismos de respaldo: Establece cómo se respaldará el sistema en caso de caídas o interrupciones, asegurando la continuidad operativa.
- ✅ Verificación de consentimiento: Detalla los mecanismos para verificar que el usuario ha otorgado realmente su consentimiento para compartir sus datos, un pilar esencial de la privacidad y el control.
Este marco regulatorio asegura que todas las instituciones, grandes y pequeñas, operen bajo las mismas reglas del juego, fomentando la interoperabilidad y la confianza. La implementación de estas directrices será gradual, extendiéndose hasta el año 2029.
Chile en el Contexto Global de la Innovación Financiera
Con la puesta en marcha de las Finanzas Abiertas, Chile se suma a una tendencia global que ya ha demostrado éxitos significativos en otras latitudes. Modelos similares, implementados en países como Brasil y Reino Unido, han generado beneficios concretos, incluyendo:
- 📈 Mayor competencia entre los proveedores de servicios financieros.
- 🎯 Productos más personalizados y adaptados a las necesidades individuales.
- 🤝 Más acceso a servicios para personas que tradicionalmente han estado excluidas del sistema bancario formal.
Chile cuenta con una ventaja competitiva al respecto: una ley clara y bien definida, un regulador activo como la CMF, y un ecosistema tecnológico preparado para asumir estos desafíos. En este escenario, Minsait, una compañía de Indra Group, juega un papel crucial, no solo como proveedor de tecnología, sino también aportando su vasta experiencia internacional y su visión en el diseño de estándares que hoy forman parte integral del anexo N.º 3.
Minsait: Un Socio Estratégico en la Implementación del Open Finance
La implementación del Open Finance representa un desafío considerable para las entidades financieras. Minsait se posiciona como un socio estratégico, ofreciendo un abanico de servicios que acompañan a las instituciones en todo el proceso de adopción del modelo de finanzas abiertas. Su propuesta abarca desde:
- 💡 Asesoramiento inicial: Para comprender a fondo el impacto regulatorio y tecnológico en sistemas, procesos y modelos operativos.
- 📊 Diseño de estrategia: Colaboración en la formulación de estrategias de posicionamiento competitivo y la identificación de casos de uso concretos que maximicen las oportunidades de monetización.
- 🛠️ Apoyo en la implementación: Ya sea a través de desarrollos a medida, customización de componentes o la integración de su plataforma propia OpenMinsait en formato Software as a Service (SaaS).
OpenMinsait se presenta como una solución tecnológica integral que permite cumplir con todos los requisitos normativos del anexo N.º 3, gestionar de forma clara y trazable el consentimiento de los usuarios y garantizar la continuidad operativa. Además, incorpora funcionalidades orientadas a la monetización, como motores de iniciación de pagos, agregación y categorización de información, enfocándose en desarrollar casos de uso que generen ingresos y eficienten procesos. La experiencia de más de ocho años de Minsait con clientes en Europa y Brasil, sumada a su rol actual en el diseño de herramientas clave para el sistema de finanzas abiertas en conjunto con la CMF, valida su conocimiento profundo del sector.
Fortaleciendo el Ecosistema: Próximas Leyes y Proyecciones
El proceso de implementación del Open Finance en Chile se verá significativamente fortalecido por otras normativas importantes que están en camino. La nueva Ley de Protección de Datos Personales, que entrará en vigor en 2026, y la Ley Marco de Ciberseguridad, esperada para 2025, impondrán mayores exigencias en materia de privacidad y seguridad digital. Estas legislaciones complementarias asegurarán un marco legal y técnico aún más robusto, alineando a Chile con los estándares internacionales más exigentes, como el GDPR europeo. Con esta sólida base legal, técnica y operativa, Chile se proyecta no solo como un referente regional en innovación financiera, sino también como un ejemplo de cómo un modelo centrado en el usuario puede impulsar la competencia, la inclusión y la digitalización segura del sector.